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ahorroLa falta de ingresos suficientes es la principal razón por la que dos de cada tres salvadoreños no logran ahorrar en una institución financiera, según los resultados de la primera encuesta de demanda nacional de servicios financieros, elaborada por la casa consultora CID Gallup, a petición del Banco Central de Reserva (BCR) con apoyo de la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI).

La medición muestra que solo un 23 % de los más de 5,000 encuestados posee una cuenta de ahorro. Del restante 77 %, un 69 % indicó que sus ingresos no les alcanzan para ahorrar, un 14 % dijo que no le interesa o no necesita guardar dinero, mientras que un 4 % dijo que no confía en las instituciones financieras para abrir una cuenta de este tipo.

“La capacidad de ahorro es muy baja y es reflejo que solo el 20 % tiene una cuenta de ahorro porque la mayoría de la poblacion momentáneamente tiene el dinero en su casa y posteriormente lo gasta, es acá donde se ven otros elementos como que el salario probablemente no cubre las necesidades totales de la población, significa que no deja capacidad de ahorro”, dijo el presidente del Banco Central de Reserva (BCR), Óscar Cabrera.

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Según la encuesta, los hombres tienen mayor capacidad de ahorro que las mujeres y quienes más ahorran corresponden al grupo etario de entre 25 y 39 años. Los departamentos con una tasa más alta de ahorrantes son San Miguel, Santa Ana y San Salvador, donde una de cada cuatro personas guarda una parte de sus ingresos.

CRÉDITO

Sobre el acceso a crédito, la encuesta indica que solo un 12 % de encuestados obtuvo un crédito en el último año. Las principales limitantes para quienes no lo lograron abarcan la falta de interés, con un 27 %; la falta de cumplimiento de requisitos como: un trabajo fijo, la tenencia de propiedades o un fiador con el 24 %, mientras que el 21 % de participantes explicó que no le gusta endeudarse.

Más de la mitad de los créditos otorgados a los encuestados se canalizaron mediante instituciones financieras distintas de los bancos, bancos cooperativos o sociedades de ahorro y crédito, mientras que en términos de solvencia, un 83% declaró estar al día con sus pagos y un 11 % más dijo estar pagando con atraso sus cuotas.

La mayoría de salvadoreños que obtuvo un préstamo, un 35 % lo ocupó para ampliar o iniciar un negocio, mientras que el 24 % para compra, remodelación o ampliación de vivienda, así como para comprar terrenos o vehículos.

Al igual que en otros servicios, las mujeres tuvieron un menor acceso a crédito (un 11%) que los hombres, con un 13 %. La mayoría de los que contrataron un crédito son de Ahuachapán, San Vicente y Usulután, en especial, personas de 25 años en adelante.

USO DEL DINERO

Además de indagar sobre los hábitos de ahorro y endeudamiento de los salvadoreños, la encuesta muestra el uso de los ingresos. El 34 % de quienes logran guardar una parte de sus ingresos lo destinó a gastos personales, y un 25 % más cuenta con ese respaldo ante posibles emergencias.

“Tres de cada diez indica que guarda dinero en su casa, el 10 % en una institución financiera,  7 % guarda su dinero con familiares y amigos y un 5 % ahorra en cuchubal (dinero que mensualmente reúnen compañeros de una oficina para rifarlo entre todos) o con un grupo de conocidos”, dijo Mónica García, de CID Gallup, quien presentó los resultados.

Por otra parte, el 43 % de las personas consultadas dijo que no lleva un registro y no sabe cuánto dinero recibe o gana al mes, mientras que un 14 % de ellos lleva un registro de todos sus gastos e ingresos al elaborar un presupuesto mensual.

El 73 %, es decir, casi tres de cada cuatro personas, afirmaron que no les alcanzan sus ingresos para finalizar el mes, por lo que un 45 % recurre a prestar dinero a amigos o familiares. El 14 % opta por reducir sus gastos y el 7 % debe esperar hasta recibir nuevos ingresos.

REALIDAD

Para el investigador de la Fundación Salvadoreña para el Desarrollo Económico y Social (Fusades), Pedro Argumedo, la encuesta es un reflejo de la estructura altamente informal de la economía.

“El 70 % tiene un problema serio de que no tiene ingresos, un trabajo fijo que le permita obtener los recursos, una fuente de ingreso estable que le permita tener acceso a servicios financieros”, dijo.

Además de coincidir en la necesidad de repensar la estructura del mercado laboral salvadoreño, el presidente del BCR explicó que los resultados de esta primera encuesta se incorporarán al borrador de la estrategia nacional de inclusión financiera que prepara la institución.

ENCUESTA NACIONAL DE DEMANDA DE SERVICIOS FINANCIEROS

La encuesta abarca una muestra de más de 5,000 encuestas con representatividad a nivel nacional y por departamento. Los resultados serán monitoreados en el tiempo para ver los avances en inclusión financiera.

22 % Cuenta con seguro

Solo el 22 % de la población encuestada esta vez dijo contar con un seguro.

78 % No cuenta con seguro

El 78 % restante no cuenta con uno porque son muy caros, porque no lo necesitan o no cuentan con un empleo.

No usan presupuestos

La encuesta muestra que los habitantes de departamentos de Cabañas y La Unión son los que menos llevan un registro de sus ingresos con un 69 % y un 72 % de encuestados, respectivamente.

25 % Corresponsales

Un 25 % de la muestra no sabía que existen los corresponsales financieros en el país y un 25 % no sabe cómo funcionan. Un 7 % contestó que no confían en ellos para usarlos.

20 % Ahorra para pensión

El 20 % de personas ahorra para una pensión. De quienes no lo hacen, el 38 % dijo que se debe a que no tienen dinero, un 17 % porque no trabaja y un 16 % porque está en la informalidad.

Brecha de género

Los indicadores muestran desventaja para las mujeres en el acceso a servicios financieros en el país, un factor que deberá tomarse en cuenta en la estrategia nacional de inclusión financiera, según el BCR.

La encuesta incorpora datos de educación financiera y cobertura

Capacitación

Solo un 4 % de las personas encuestadas dijo que ha recibido una capacitación sobre educación financiera, aunque si se separa por género, es el 6 % de los hombres y 3 % de mujeres participantes quienes han tenido una charla de este tipo. El 93 % de quienes recibieron información afirman que les sirvió para conocer de aspectos financieros o saber administrar su dinero.

Tienen al menos un producto

El 39 % de las personas encuestadas en esta medición dijo que cuenta con al menos un producto financiero (crédito, ahorro, pensión o seguro), aunque el porcentaje, de nuevo, es desfavorable para las mujeres, con un 32 %. La mayoría usa agencias bancarias, seguidos por un cajero automático y el 12 % declaró que hace uso de los corresponsales financieros.

Recepción de remesas

El 25 % de las personas consultadas recibe una remesa, una condición que se concentra en la zona oriental de El Salvador, quienes fueron consultados sobre su interés en poder recibir ese dinero por teléfono celular. El 70 % contestó que no, porque desconfían del sistema y su seguridad, por falta de información o porque no les interesa ni les llama la atención.

Dinero electrónico

Un 72 % de la población consultada tiene dudas sobre la posibilidad de administrar su dinero desde un teléfono celular, porque piensan que no debe usarse para ese fin, dado que desconfían del mecanismo o creen que es un servicio de alto riesgo, pese a que el 79 % de encuestados tienen un celular. De quienes lo usan, la mayoría hace transferencias de dinero locales.

12 % Crédito

El 12 % de encuestados dijo que tuvo acceso a un crédito en el último año. La mayoría lo usó como capital de trabajo.

24 % No cumplen requisitos

El 24 % de quienes no lograron obtener un crédito en el último año dijo que fue por no cumplir con los requisitos para ello.

14 % No les interesa ahorrar

Un 14 % de las personas que no poseen una cuenta de ahorro dicen que no les interesa o no necesitan ahorrar.

 

 

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